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区块链在商业银行信贷领域应用分析

发布时间:2021-02-23区块链应用评论
作者奕江科技实习研究员·张梦婉??区块链技术正在“重塑”许多行业领域,如物流、医疗、金融等,金融是其中最主要的领域,现阶段的探索和应用多数是围绕金融领域展开的。区块链

作者奕江科技实习研究员·张梦婉??区块链技术正在“重塑”许多行业领域,如物流、医疗、金融等,金融是其中最主要的领域,现阶段的探索和应用多数是围绕金融领域展开的。区块链技术究竟能为金融领域带来什么?西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示:2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话,大概每年能省下200亿美元的成本。在中国,包括农业银行、招商银行、民生银行、中信银行、邮储银行在内的众多传统银行皆已启动区块链技术的应用。据观察,信贷业务是率先使用区块链技术的传统银行普遍青睐的场景,继大数据技术让银行信贷业务进入2.0时代之后,区块链技术正使其逐步迈向3.0时代。通过区块链技术的应用,传统银行将全面“重构”信贷业务风控体系,降低业务成本和提升业务效率。

1区块链与商业银行信贷管理融合的必然价值逻辑

步入数字时代,困扰人类信贷业务几千年的两大难题——逆向选择和道德风险,似乎仍然没有得到很好地解决。大数据的采集以及模型的精进,都不足以解决“完全把坏人挑出来”的逆向选择题和“让借款人当好人,如约还款”这一道德风险难题。对于后者而言,在某些点上,海量数据及升级模型甚至事倍功半。比如研究表明,财务信息、学历工作等个人特征、社会关系、社交行为是有价值的,有助于评估借款人的信用。但是在输入大费周章收集来的信息之后,现实结果却不一定买账——绝大部分P2P平台都用了这些数据,但坏账率依然高企,部分数据,比如社交数据的预测错误率甚至奇高。区块链技术的关键,是实现了沿时间轴存储数据,让各个节点平等地收听这个数据库广播,并进行验证的能力。这样的一个技术赋能,有没有可能解决信贷难点,比如增加真实有用的关键数据,提高贷后还款激励呢?第一,在增加了解客户的关键数据方面,区块链技术确实是有可为空间。

以小微企业为例,标准化的数据搜集存在实质困难,比如三表不全,固定资产所有权不清。比如在养殖棚所有权问题上,区块链验证函数verify(commit,message,nonce)输入的信息包括:之前记录的养殖棚所有权信息的哈希值commit,现在你声称的养殖棚所有权信息message,以及一个随机数。如果verify函数算出来的哈希值与之前记录的哈希值一致,那么就可以证明现在你声称的养殖棚所有权信息是真实的。我们看到这个过程并没有解密之前上链的信息但确确实实能够做到信息真实性的检验。

第二,在提高贷后还款激励方面,区块链技术也有可为之处。

我们可以看到,有历史信息的哈希值commit记录在册,是关键点之一。各个节点可以平等地收听数据库,历史信息的哈希值平等地触达到每一个节点,是关键点之二。在这样的机制下,很多问题能够迎刃而解。比如小微企业融资难题——小厂商能够被真实画像,它的订单、物流、抵押、资金流、贷款流向等等信息,甚至水、电、煤信息可以被交叉验证。这样的交互验证,可以轻易甄别出多头借贷问题,也会有更大功用。比如,厂商未来的贷款、订单服务方会查验它的历史订单执行、还款资金流信息。只要厂商未来业务还依赖链上历史信息来取得资质,这个系统就给了厂商一个当前按期还款的激励。商业银行信贷管理业务痛点1.商业银行信贷管理流程

图:商业银行信贷业务流程商业银行信贷管理分为贷前调查、贷中审查、贷后管理三部分。首先,客户提出贷款申请,并提供个人有效信息;然后,银行通过中央征信系统获取客户信用信息,对客户进行信用评级和风险评价;之后,商业银行在进行实地调查、贷款审批、签订合同、发放贷款;最后,进行贷款回收管理。上文我们提到了目前信贷的逆向选择与道德风险问题,具体来说,商业银行信贷管理存在的业务痛点主要体现在以下方面:第一,在贷前调查阶段,客户提供的相关数据信息的真实性得不到保障。

从前传统的银行信贷业务模式来看,各行信贷员在进行贷前调查过程中由于存在信息不对称,而且银行和银行之间的信息共享机制建立的还不完善,所以会导致有些收集的信息缺乏真实性,误导信贷人员的信贷决策,从而给银行带来较大损失。

第二,在提高贷后还款激励方面,区块链技术也有可为之处。

在决策的过程中,银行会面临以下三个问题:第一,银行贷款审批人员还需要对贷前调查的借款人信息进行核对,重复工作多,人工成本和时间成本都很大;第二,对担保物足值性和有效性以及对借款人的真实交易信息的审查存在盲区,审查范围有限,审查结果可能有误;第三,审批过程存在披露信息有限,从而会滋生银行信贷人员的操作风险,造成银行的贷款损失。

第三,在贷后管理阶段,风险预警机制不够及时,财务信号获取存在时间滞后。为了保证贷款的正常收回,银行贷款发放以后,要对借款人执行借款合同的情况即借款人的资信状况进行跟踪调查和检查。由于信贷人员的精力有限,所以在贷款管理过程中会出现管理失效的情况,如无法及时发现借款人未按规定用途使用贷款、经营状况出现问题、担保物看管不严进而无法保证银行的优先受偿权等,最终使银行贷款的安全性无法得到保障。区块链赋能银行信贷业务痛点路径研究1.利用区块链技术构建新型信用机制第一,基于区块链去中心化、信息不可篡改、可追溯性的特点构建信息机制。通过使用区块链的个人或企业的资产,资金等的交易可以准确地记录在块上,既保证了数据的真实性和实时性,也防止了贷前调查阶段客户提供虚假资料问题。此外,区块链数据的上传、处理到查询这一过程,缩短了征信业务链条,减少信息生成的时滞,使得贷后管理中信息获取不及时的问题得到改善。第二,基于区块链的信息机制可以打破传统征信模式的息“孤岛”现象。商业银行可以加密形式存储和共享该组织中客户的信用信息。当客户申请贷款时,贷款机构在获得授权后可以通过直接检索区块链上的相应信息数据来获取信用信息,而不是向中央银行查询信用信息。此外,区块链还可以在人与人之间公开透明地收集和共享数据,这样就可以将散落在私有部门及公共部门的“全部”信用数据充分地聚合起来,取之于信息主体而用之于信息主体,促进数据的开放共享与社会的互联互通。

图:区块链技术嵌入征信体系

2.利用区块链技术优化信贷管理流程

区块链技术在商业银行信贷管理的三个阶段中都能发挥作用以降低运营成本和信贷风险。第一,贷前阶段。实现贷前高效甄别贷款客户质量

区块链共识机制能够保证区块链内的数据信息高度透明、可验证、不可篡改、可溯源,这不仅可以保障商业银行在了解客户过程中所得到的数据信息真实可信,而且还可揭露不良记录客户的多面伪装。借助区块链,银行可以有效识别客户质量,将信贷资金投向实力强、信用好的客户。区块链共享机制可以保证同一区块链的所有参与者可以实现信息数据的互通。互通使得银行所获取的信息数据真实有效,形成的客户画像更加准确,银行不会因对客户的片面了解而将贷款提供给劣质客户或错过优质客户,能够帮助银行快速、有效地甄别潜在客户质量。

第二,贷中阶段。实现贷款审批自动化,提升审批的速度与准确性

在共识机制下,银行审查人员不需要在贷中阶段重复核实客户的信息数据,银行与银行之间也省去了对同一个客户重复审查的麻烦。通过智能合约,可以将所有有权审批部门构成链条,各部门生成一个区块,设定相应的审批条件和规则。若所有合约条件都通过,才可进入贷款批准环节,否则合约解除。在银行授信业务贷中审批阶段,基于贷前客户信息调查准确和信息共享透明,可缓解审批人员对客户信息核实的工作压力,从而提升审批的速度,降低人力成本,既保证了信息准确性,又提高了审批的效率。

第三,贷后阶段。实现商业银行实时监控企业行为,及时控制信贷风险

区块链通过生成特定时间段的信息区块,生成了不可篡改及难以伪造的数据。每一个参与者在生成每一项数据时均加盖了时间戳,从而做到数据可溯源、可跟踪。数据的定期搜集管理,有助于银行在贷后监控企业行为,判别其偿还能力及潜在违约风险,及时做出管理措施。同时,区块链技术让信息数据不仅可以溯源,而且具备很强的实时性。应用它之后,传统银行能够动态监测客户的交易行为、经营情况、贷款资金使用流向、还款资金筹集情况、所属市场整体现状等,从而及时调整信贷策略、控制信贷风险、采取降损措施等。2020年4月,国家发改委将区块链技术作为新技术基础设施被纳入“新基建”范围,赋予了区块链史无前例的重要地位。截至目前区块链项目已经在六大应用方向,19个应用场景中纷纷落地,遍地开花。在这样的时代背景下,各大银行也在积极探索自身业务与区块链技术结合的可能性。

2区块链技术与信贷业务融合应用现状1.区块链在银行界的应用现状2020年4月,国家发改委将区块链技术作为新技术基础设施被纳入“新基建”范围,赋予了区块链史无前例的重要地位。截至目前区块链项目已经在六大应用方向,19个应用场景中纷纷落地,遍地开花。在这样的时代背景下,各大银行也在积极探索自身业务与区块链技术结合的可能性。国有银行方面。2019年,六大国有商业银行继续在区块链相关领域进行应用探索,并在实践过程中积累了丰富的区块链技术研究经验。从2019年六家大型商业银行的区块链应用场景看,依旧主要集中在贸易融资、供应链金融、跨境支付/清算结算等领域。

股份制银行方面。2016年开始至2019年12月,11家股份制商业银行在区块链领域的实践数量累计达81项,是各类别银行中开展相关实践最多的银行类别。其中2019年全年区块链实践高达40项,与此前三年总量持平。根据市场业务活跃度情况来看,股份制商业银行区块链实践头部梯队逐渐显现。浙商银行、中信银行、光大银行、招商银行、平安银行等凭借早期技术及业务经验积累,已成为我国股份制商业银行区块链实践的中坚力量,并有多个由股份制银行参与或推动的区块链平台或系统实现应用落地。

民营银行及城商行方面。2019年民营银行及城商行区块链实践数量快速增长,已成为中国银行业区块链实践队伍中不可忽视的力量。据不完全统计,截至2019年12月,民营银行及城商行区块链实践数量在中国银行业区块链实践占比中已高达30%。2.区块链应用于信贷业务案例分析中企云链供应链金融平台通过使用区块链的个人或企业的资产,资金等的交易可以准确地记录在块上,既保证了数据的真实性和实时性,也防止了贷前调查阶段客户提供虚假资料问题。此外,区块链数据的上传、处理到查询这一过程,缩短了征信业务链条,减少信息生成的时滞,使得贷后管理中信息获取不及时的问题得到改善。中企云链,是由中国中车联合包括中国铁建、国机集团、航天科技等多家大型央企倾力打造的基于互联网的供应链金融服务平台。旨在充分发挥大型国企在产业链中的核心作用,以互联网思维,为企业提供免费供应链金融管理服务,致力于打造大企业与供应链上中小企业、银行等金融机构共同发展的产业互联网创新金融科技平台,通过盘活大企业优质信用资源,解决大企业财务费用居高不下、企业三角债及中小企业融资难融资贵等问题,促进产业链企业提质增效,实现共同发展。

图:去中心化的供应链金融反向保理系统微众银行区块链借贷结算模式

微众银行通过和其他银行联合放贷的形式来经营业务,因此,微众银行80%资金来自其他银行。在这样的模式下,微众银行与其他银行之间的资金结算就显得很重要。由于这样的“刚需”存在,微众银行希望借助于区块链技术来完成银行间的贷款结算。合作银行不需要将所有信息写入,只需要将部分的信息写入到相应的区块链中,而微众银行则提供一个统一标准的操作视图以及统一标准的对账服务,还有一个标准化的交互接口,这三个统一的标准都是基于区块链技术的。这样的情况下如果合作银行需要了解信贷详情或者资金的交易情况,还有对交易中的风险进行监控就只需要通过这些标准化的数据就能够迅速全面了解信息。这样对于银行的业务人员而言也是一大福音,能够从对账等繁重的工作中解脱出来。利用区块链技术使得一切操作都标准化后,就能够降低人为介入造成的错漏,保证数据的准确真实,利于银行控制风险,确保贷款结算安全、及时、高效。中国人民银行贸易金融区块链平台

在中国人民银行平台上,若资料齐全,从客户提交贷款申请到银行完成放款,操作时长只需20分钟左右,大大缩短了融资时间,提升融资效率,降低了中小企业融资成本,并实现六大痛点突破:破跨机构、跨平台、跨地区平台之间较难实现互联互通的问题,提供一个整合、可无缝链接的平台;突破传统流程中各参与方无法通过同一平台协作处理相关业务流程的痛点,通过区块链技术改变现有协作机制实现业务流程节点由参与方共同维护的新机制;突破传统封闭系统边界,以区块链的开源、开放的技术特性,构建开放平台和开放生态;突破传统业务中各方重复开发平台且兼容性差的问题。通过提供底层技术平台,参与方仅需开发业务应用并在平台上完成布置即可进行相应业务的流程操作;突破传统流程瀑布型的处理方式,所有交易均通过智能合约执行并在链上实现流程自动化;突破传统流程中信任无法传递的难点,通过链上流程自动化和数字化的方式增进参与方之间的信任。江苏银行供应链金融云平台

区块链分布式存储技术保证了链上数据的不可篡改,而融合物联网技术可以有效弥补上链数据真实性不足问题。江苏银行与无锡感知集团合作开发了基于物联网的动产质押监控系统,实现了质押物仓储数据通过区块链实时同步传输,解决了动产动态监控、货物权属厘清、单据伪造防范等难题。将区块链技术嵌入供应链环节,可有效解决传统供应链融资中外地客户、抵押物管理难的问题,防范核心企业与其上下游企业串通、伪造交易合同套取银行信贷风险。江苏银行应用物流、仓储、工商、司法、税务等多方数据,打造供应链金融云平台,为核心企业上下游客户提供一站式供应链金融服务。在拓展电子合约可信存证应用提升业务确认效率方面,江苏银行基于该行自行打造的“苏银链2.0”平台,实现了网贷合同可信存证场景在直销银行“享借”贷款产品的首次落地;借助区块链技术,将该行“享借”产品电子合同实现链上加签、链上验章、影像存证、链上留痕,数据防篡改,流程可追溯,有效保障了贷款电子合同的有效性,提升了合同存证的安全性。

苏宁银行区块链应收账款流转平台

苏宁银行基于供应链金融系统开发了区块链应收账款流转平台,实现了应收账款债权凭证的签发、转让、拆分、兑付及融资等,核心企业加入平台,在平台签发并支付流转应付/应收凭证,持有凭证的供应商可向苏宁银行及平台的合作金融机构申请保理和质押融资。在建立信息共享征信区块链丰富风险联防联控工具方面,2018年2月,苏宁银行联合平安银行、长银消费金融公司等7家机构开发了区块链黑名单共享平台,该平台采用联盟链技术实现去中心化的数据共享和存储方案,实现信贷风险的联防联控,目前链上拥有各类数据超过1100万条。

北京股权交易中心联合深圳证券交易所

目前的征信机构中,无论是资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构,都需要进行数据的安全共享,同时需要降低金融风险和数据获取成本。2017年11月,北京股权交易中心联合深圳证券交易所及其他区域性股权市场运营机构共同推出了区域性股权市场中介机构征信链,着力建设标准统一、无法篡改的中介机构执业信息共享征信区块链,这是行业内第一个正式上线的区块链应用项目。

3区块链+信贷业务未来展望第一,金融科技创新始终是推动银行业发展的内核动力。

将区块链技术应用于信贷业务的本质,一则提高银行的运行效率与用户体验,从而强化顾客与银行之间的联系,并从顾客角度出发,对信贷方式的诉求与优化提出反馈意见,借此形成良性闭环;二则顺利从老一辈的传统投资价值观过渡到千禧一代对银行金融的新需求,而不至于在新兴消费群体快速增长的情况下,迷失对市场方向的准确把握。因此,为了努力践行国际化扩张道路,商业银行务必要加大与金融科技公司之间的交流与合作,厚积而薄发,方能稳步实现对国际商业大行的弯道超车。

第二,正确认识区块链技术在银行信贷业务中积极作用且客观评价该项技术的潜在风险。

该项新兴技术虽然在比特币等数字货币的应用上比较成熟,但运用到金融领域尤其是商业银行的各项业务中还属于探索的初期,相关的法律法规还没有完善,具备系统开发语言、密码学技术和计算机服务器运行维护的银行业务人员寥寥无几,人才储备不足,且与该项技术相配套的硬件和科技技术也比较缺乏。另外对于银行客户,区块链技术需要一个接受与适应过程,所以区块链技术在银行信贷业务中运用与推广既不能盲目创新,也不能消极观望,要将政府和银行监管部门以及各银行总行、分支机构结合起来,共同推动区块链技术在银行业的各个业务场景中应用落地,让银行业变革处于前沿领先地位。

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