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基于区块链技术的反洗钱应用实践思考

发布时间:2021-01-11区块链技术评论
在反洗钱领域应用区块链技术,必须伴随着法律法规的不断完善,金融基础设施的不断完善,技术领域的不断创新和应用层次的不断扩大而得以实现。从实践看,可以采取鼓励创新、先

  在反洗钱领域应用区块链技术,必须伴随着法律法规的不断完善,金融基础设施的不断完善,技术领域的不断创新和应用层次的不断扩大而得以实现。从实践看,可以采取鼓励创新、先行先试、由点到面的发展思路,加强规范引导,促进共建共享,解决行业痛点,降低信用成本。
 
区块链技术
 
  1.推动建立义务机构的所有权链。
 
  在金融机构内部,根据区块链联盟为形成基于区块链技术的“私有链”而建立的标准,对金融交易基础设施进行改造。私人网络中,金融机构中的每个用户都是单独的节点。通过区块链技术,金融机构收集、验证和更新用户信息时,应将相关信息存储在每个用户节点的本地账本中并与其进行同步,从而实现各金融机构内部私有链网络中每个节点记录的所有客户身份信息和交易信息,从而确保信息收集更新的全过程公开透明,不易篡改。
 
  就拿某一家金融机构来说,尤其是大型金融机构来说,随着其产品的不断创新和各种业务操作系统的开发,它们的客户在使用新产品、新业务时,可能会产生新的身份信息,但由于各系统侧重点不同,对信息质量的要求也不一样。当前,金融机构的客户身份信息主要来自其核心系统收集的数据,而且,尽管在其他业务系统中也有相同客户的身份信息数据,但这些数据没有被用于客户身份识别环节,或者无法相互校验以确保身份识别的准确性,随着金融机构的扩大,这种情况越来越明显。
 
  通过以机构内部的业务条线、系统为节点,建立以区块链为基础的平台,将业务开展过程中所获得的客户关联信息按社会关系、地址、联系方式、工作单位、偏好、资产规模等进行分类共享,从而突破机构内部信息共享的瓶颈,提高识别客户的准确性和效率,实现对客户的准确识别。
 
  以上实践还可以进一步拓展到大型金融控股集团,以金融控股集团母公司和子公司为大节点,建立独立的区块链平台,多方参与,多节点维护,通过区块链存储标准的结构化交易数据信息,实现金融控股集团内部数据共享,保证数据的不可篡改,解决因各公司的系统架构独立、技术指标不同而造成的数据标准不统一、信息不对称等问题,促进子公司间的信息渗透,打通信息孤岛,提高集团整体客户信息一致性和可疑交易报告的准确性。
 
区块链技术
 
  2.建立一个多机构联盟链。
 
  建立监管者和各金融机构之间的区块链联盟。其成员包括人民银行、银保监会、证监会等金融监管机构,以及银行、保险、证券、特定非金融行业等各类义务机构。联盟链网由两个独立的区块链大节点监管机构和金融机构以及内部的私有链网组成。与公有链相比,联盟链具有高可用性、高性能、可编程性和隐私保护等优点,金融机构收集经过认证的客户信息和交易信息在内部私有区块链认证通过后,通过联盟区块链向所有机构节点的本地账本进行传播,从而实现相关金融数据信息的互联共享。监管者的参与就是引入认证控制和安全标准,以满足监管要求,提高整个系统的安全可信度。与此同时,还可以通过跨链技术,实现专有链与联盟链之间区块链账本间的数据同步,将专有链上的数据整合进联盟链共识网络中。
 
  结盟链的形成将实现客户身份信息和交易信息的信息共享。顾客身份信息交互的目的是帮助各金融机构减少在初次顾客身份识别和持续顾客身份识别环节上的投入成本,并解决信息不一致问题;顾客交易信息共享的重点是解决金融机构只能获得本机构顾客交易资金流水,而无法获得顾客上下游资金流的问题。
 
  在客户身份信息共享方面,各金融机构通过接口将专有链上标准化的客户信息传送到联盟链,并利用数据存取的控制逻辑对存取方进行存取控制。如果一个客户在多个金融机构中保留身份信息,多个金融机构之间就可以在客户同意的情况下共享身份信息,而设计思路是,不与客户建立业务关系的其他金融机构不能获取信息,因此可以同时防范信息泄露的风险。与此同时,可以考虑将行政执法和司法机关提供的权威数据信息引入校验机制,以有效解决机构间相互信任问题,并形成对金融机构上链数据质量的积极引导。对于客户交易信息层,随着参与节点的增多,数据同步的效率将受到一定的影响,可以考虑对数据预处理、增加查询处理引擎等进行优化。
区块链技术
 
  3.在全国范围内建立涉及所有义务机构的联盟链条。
 
  建立多机构联盟链,需要在保证客户信息安全和保护客户隐私的基础上。为此,在反洗钱领域联盟链建立初期,应小范围先行,随着区块链技术的发展,以及制度建设经验的积累,不断完善,逐步推开,使联盟范围扩大,最终实现建立一个涉及所有义务机构的联盟。
 
  区块链按其应用领域和性质的特点,又可分为公共链、商业性链、生命链等多种类型。所以,在构建良好的反洗钱联盟链的基础上,还应密切关注其他能够对反洗钱工作起辅助作用的区块链技术应用场景的扩展和丰富,随着国家“双信”体系的建立,今后可以看到,一些可以有效支撑反洗钱工作的应用场景,如“税链”、“司法链”等,会随着国家“双信”体系的建立而不断出现,反洗钱义务机构的界定也会更广,适时地引入其他场景的交叉检查,更有利于提高反洗钱监测和分析的质量。
 
  这样,国家就可以牵头进行公共区块链的建设。从数字ID建设入手,按照分级分类区别化管理的原则,对政府、企业、个人等不同市场主体的数字ID进行定义,并制定与其相关的职业信息、证书数据、资产数据、交易数据、生物特征、健康数据、网络痕迹等信息数据的分布式计算、存储、传播算法和规则。对于数据的使用,规定了密钥的使用规则,通过法律法规和政府职能部门的授权,义务机构可以对私有数据信息进行核验。
 
  监管机构和金融机构对联盟链上的数据进行分析,得出处理结果,并通过接口传送到涉及所有责任机构的联盟链平台。行政执法部门和司法机关在这一链上根据收到的资料进行进一步的分析处理,并将最后结果反馈给有关机构,义务机构据此加强了对客户的尽职调查、账户控制、销户等操作。

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